leyu.乐鱼“低月供”誘導、“砍頭息”陷阱、費率展示五花八門(mén)……亂象叢生的貸款市場(chǎng)日前終于迎來(lái)央行鐵腕整治。在新規落地一個(gè)月后，各類(lèi)放貸機構整改情況如何？花唄借唄們的真實(shí)利率究竟是多少？
3月31日，央行發(fā)布的2021年第3號公告明確，“所有貸款產(chǎn)品均應明示貸款年化利率”。
公告要求，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應用程序、宣傳海報等渠道進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。
央行表示，從事貸款業(yè)務(wù)的機構包括但不限于存款類(lèi)金融機構、汽車(chē)金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等。
界面新聞?dòng)浾呓諟y試多家主流貸款APP發(fā)現，不少放貸機構已落實(shí)調整，在日利率之外公示了年利率，但仍普遍存在整改不到位的情形，如年利率“躲貓貓”，以及在采用單利計算方式時(shí)未按規定進(jìn)行如實(shí)說(shuō)明。
多個(gè)貸款產(chǎn)品年利率玩“躲貓貓”，海爾消金高達35.34%
界面新聞?dòng)浾邷y試的20款主流貸款APP，包含螞蟻、京東、騰訊、百度、頭條、美團、滴滴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下消費貸產(chǎn)品，以及興業(yè)、海爾等消費金融公司與360數科、樂(lè )信、信也等頭部助貸機構的借款產(chǎn)品。
經(jīng)實(shí)測發(fā)現，多款貸款APP近期已落實(shí)調整，在貸款產(chǎn)品頁(yè)面以及宣傳海報等渠道均明確注明年化利率。例如借唄、微粒貸、有錢(qián)花、美團生活費等，但仍有部分機構的貸款產(chǎn)品對年化利率“躲貓貓”。
界面新聞?dòng)浾甙l(fā)現，部分機構APP/官網(wǎng)以及產(chǎn)品頁(yè)面均未明示年化利率，而是需要用戶(hù)填寫(xiě)個(gè)人資料，上傳個(gè)人身份證、經(jīng)過(guò)人臉識別、錄制驗證視頻，并同意該公司查詢(xún)征信報告、綁定銀行卡后，才有可能知道貸款產(chǎn)品年化利率。
存在這些情況的機構包括：小米隨星借、蘇寧任性貸、滴滴旗下滴水貸、360借條、分期樂(lè )“樂(lè )花借錢(qián)”，以及招聯(lián)消費金融、馬上消費金融和海爾消費金融。
需要注意的是，在用戶(hù)完成所有認證、授信等流程后，也會(huì )因無(wú)貸款額度、無(wú)法申請貸款等原因被拒之門(mén)外，無(wú)從查看貸款產(chǎn)品的年化利率。
此外，界面新聞?dòng)浾邷y試發(fā)現，目前主流的貸款產(chǎn)品年利率普遍在24%以?xún)?。在選取的測試對象中，海爾消費金融年利率最高達35.34%，逼近36%紅線(xiàn)。
不過(guò)需要說(shuō)明的是，上述表格中列出的年化利率僅為記者測試結果。隨著(zhù)用戶(hù)資信不同，其承擔的貸款年化利率或也將不同。
貸款機構年利普遍以單利計算，僅兩家作出如實(shí)說(shuō)明
此前，借款人因不清楚真實(shí)的貸款成本而掉入債務(wù)陷阱（即所謂的“套路貸”），引起監管層關(guān)注。
貸款機構一般有兩種利率口徑：APR（即名義利率）和IRR（即實(shí)際利率）。其中名義利率遠低于實(shí)際利率，而實(shí)際利率比名義利率更能反映資金的時(shí)間價(jià)值。
央行此次公告明確指出，貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。
其中，貸款成本應包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類(lèi)費用。貸款本金應在貸款合同或其他債權憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應以每期還款后剩余本金計算實(shí)際占用的貸款本金。
計算貸款年化利率較為公允的方法是，根據借款人的借款本金、每期還款金額、貸款期數等要素，考慮復利后計算得出的年化內部收益率（IRR）。
同時(shí)，央行也表示，貸款年化利率可采用復利或單利方法計算，復利計算方法即內部收益率法，采用單利計算方法的，應說(shuō)明是單利。
界面新聞?dòng)浾甙l(fā)現，雖然多家貸款機構注明了年利率，但仍存在整改不到位的情形，如各家貸款機構普遍采用單利計算方式，且未按規定進(jìn)行如實(shí)說(shuō)明。在選取的測試對象中，僅微粒貸、拍拍貸借款在確認借款前分別注明了單利計算方式，其余均未說(shuō)明。
統一口徑明碼實(shí)價(jià)，央行新規打破低利率“幻覺(jué)”
貸款利率“明碼實(shí)價(jià)”后，對整個(gè)貸款行業(yè)乃至對金融消費者有何影響？
北京大學(xué)數字金融研究中心副主任沈艷向界面新聞?dòng)浾弑硎?，在明示利率的規則上，本次公告明確，所有放貸機構明示年化利率是必選項，而公布日利率和月利率是可選項。
這一規則至少有兩個(gè)好處。一是保證金融消費者權益，避免看到一個(gè)低的日利率而低估一些放貸機構的實(shí)際貸款成本。二是對放貸機構有利。如果一些借貸資金占用時(shí)間非常短（如7天），那么折算成年化利率可能顯得過(guò)高。而同時(shí)展示日利率或月利率，有助于借款人根據資金需求的實(shí)際緊急程度、作出合理安排。
“央行公告的目標就是能夠盡可能的減少金融消費者和放貸機構之間的信息不對稱(chēng)?！鄙蚱G稱(chēng)。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智也指出，一方面是對于用戶(hù)需求的影響。以前貸款機構常用日利率或月利息展示，會(huì )給用戶(hù)造成一種“利率幻覺(jué)”，激發(fā)用戶(hù)的貸款需求。展示年化利率一定程度上能夠讓用戶(hù)真實(shí)感知貸款利率的高低，降低用戶(hù)的貸款意愿，比如日利率萬(wàn)五，年化利率就要18.25%。
另一方面是對整個(gè)貸款行業(yè)的影響，央行明確貸款產(chǎn)品展示年化利率，提供了統一的口徑。統一標準后，有利于用戶(hù)在所有的貸款之中選擇合適的產(chǎn)品。從這個(gè)角度而言，會(huì )一定程度造成行業(yè)競爭更加激烈。
消費金融觀(guān)察人士蘇筱芮認為，這個(gè)規定主要對貸款行業(yè)起規范作用，在事前介入，避免金融機構以“低利息”的幌子誘導金融消費者。該規定對原先合規開(kāi)展金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳工作的機構應該影響不大，但是原先各種誘導用戶(hù)貸款的機構，其原有的套路將難以為繼。這會(huì )起到一個(gè)正本清源的作用，避免劣幣驅逐良幣。
